Cho vay Ngang hàng (P2P Lending) là gì?

Thời gian qua, sự bùng nổ các ứng dụng từ thành tựu của cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 trên thế giới nói chung và tại Việt Nam nói riêng đã thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của nhiều sản phẩm, dịch vụ mới, trong đó có dịch vụ cho vay ngang hàng (P2P Lending).

P2P Lending (vay ngang hàng) là gì?

Vay ngang hàng hay Peer-to-Peer Lending (P2P Lending) là một mô hình bao gồm các hoạt động vay mượn của các cá nhân với nhau diễn ra trên mạng máy tính.

Cụ thể, khi một người A cần tiền, họ thông báo trên mạng máy tính và ngay lập tức có người B chuyển tiền cho vay. Mọi việc diễn ra tự động và không có tổ chức tài chính hay ngân hàng nào đứng ra làm trung gian. Mọi việc chỉ là giao dịch giữa tài khoản cá nhân này tới tài khoản cá nhân khác thông qua mạng máy tính.

Về bản chất, đây chính là hoạt động được coi là “P2P” bởi người vay và người cho vay có vai trò đồng đẳng, thậm chí là có thể hoán đổi vai trò, tức lúc tôi cần tiền, tôi là người vay anh, còn trong những lúc khác, tôi có thể là người cho anh vay. Đơn giản là các cá nhân này (P) chỉ vay mượn trực tiếp (to) từ các cá nhân khác (P).

P2P Lending bắt đầu hoạt động từ năm 2005 tại Anh với mô hình kinh doanh đầu tiên của công ty Zopa, một trong các tổ chức tài chính công nghệ ra đời sớm nhất. Loại hình cho vay ngang hàng này ra đời nhằm kết nối những người có vốn, sẵn sàng cho vay với người có nhu cầu đi vay tiền ở khắp mọi nơi, giúp nhu cầu vay vốn dễ dàng hơn.

Tại Việt Nam, có hơn 40 công ty cho vay ngang hàng đang hoạt động từ 2 năm trở lại đây, trong đó có tới 10 công ty có nguồn gốc từ Trung Quốc và một số đến từ Indonesia, Singapore.

Cách thức hoạt động của mô hình P2P Lending

Mô hình P2P Lending bao gồm cả vay tín chấp và vay thế chấp, miễn là mục đích hợp pháp. Đối tượng cho vay có thể là vay cá nhân hoặc vay doanh nghiệp nhỏ với mục đích chủ yếu là hỗ trợ vay tiêu dùng tín chấp để mua sắm đồ dùng – thiết bị, mua xe, sửa chữa nhà hoặc vay cho mục đích giáo dục.

So với các sản phẩm được ngân hàng cung cấp, bạn sẽ đăng ký khoản vay trên sàn giao dịch mà không phải thông qua nhiều bước xét duyệt nhưng vẫn có rủi ro nhất định do đây là sàn giao dịch mở nên bạn không thể kiểm tra chính xác danh tính người cho vay và ngược lại, người cho vay cũng không biết hồ sơ cá nhân của người vay.

Vì không có quá nhiều ràng buộc giữa người cho vay và người vay nên khi vay tiền trả góp theo hình thức P2P, các tài sản đảm bảo rất đa dạng. Từ sử dụng tài sản sang trọng như điện thoại, đồng hồ, đá quý, đồ trang sức, xe hơi, xe máy. Cho đến các giấy tờ sở hữu tài sản như vay tín chấp theo lương, vay theo sổ hộ khẩu, vay theo đăng ký xe máy, vay theo đăng ký xe ôtô, vay theo hoá đơn điện nước.

Công ty cho vay ngang hàng là đơn vị trung gian giữa người vay và người cho vay. Đây là nền tảng trực tuyến để kết nối người vay và người cho vay khi hai bên có nhu cầu cần vay tiền và có tiền để cho vay. Công ty cho vay ngang hàng P2P đều thu phí của hai bên khi người vay đăng ký tìm khoản vay và người cho vay lựa chọn khách hàng đi vay.

Tại sao lại cần mô hình P2P Lending?

Ưu điểm lớn nhất từ mô hình P2P Lending là mức lãi suất thấp hoặc có thể tương đương với ngân hàng. Bởi công ty cho vay ngang hàng huy động vốn vay từ nhà đầu tư chuyển cho người vay, hơn nữa, công ty này hoạt động với các loại dịch vụ online giúp chi phí và lãi suất thấp hơn so với kiểu cho vay truyền thống. Tuy nhiên, cho vay ngang hàng dưới hình thức không đảm bảo thì tính rủi ro, nợ xấu sẽ xảy ra cao hơn là đảm bảo. Về mặt bản chất, công ty cho vay ngang hàng đóng vai trò là một ngân hàng làm nhiệm vụ huy động vốn từ nhà đầu tư cho người đi vay, cho vay có kỳ hạn và phải trả lãi suất. Tuy nhiên, nó có thể thay cho ngân hàng truyền thống vì sử dụng các dịch vụ online, còn khách hàng sẽ rút và gửi tiền trực tiếp qua 1 ngân hàng đảm bảo.

Tiếp nữa, cho vay ngang hàng hoàn toàn có thể thay thế tín dụng đen, vay với lãi suất cao. Nhờ đó, nó giúp xã hội giảm thiểu hành vi cho vay trái pháp luật. Hầu như, cho vay ngang hàng có khả năng thu hút nhiều người vay, khi họ không có đủ điều kiện để tiếp cận với những khoản vay qua ngân hàng. Hơn nữa, người vay còn có thể tự do lựa chọn các mức, thời hạn vay ngắn hạn và lãi suất tự động điều chỉnh phù hợp.

Mô hình cho vay ngang hàng có tính bảo mật thông tin cao, tất cả thông tin khách hàng đều được mã hóa và lưu, kiểm soát bằng dữ liệu BigData. Nhờ đó, chi phí thẩm định thông tin khách hàng nhanh và rẻ hơn hình thức cũ. Chính vì cho vay dựa vào hệ thống dữ liệu đánh giá tín nhiệm, cho vay ngang hàng thích hợp với hình thức cho vay tín chấp, nếu bạn là người cung cấp thông tin trung thực, bạn sẽ có 1 tài khoản cho cả đời, còn nếu không bạn sẽ bị đào thải tự động bất cứ lúc nào.

Các nhà đầu tư lại lấy được nhiều lợi nhuận hơn so với đầu tư vào gửi tiết kiệm hay sản phẩm của ngân hàng. Hơn nữa, nhà đầu tư có thể theo dõi nguồn lợi nhuận của mình từ các khoản vay, từ đó tạo ra tính minh bạch trong kinh doanh.

Làm thế nào để bắt đầu đăng ký vay P2P Lending?

Với cho vay ngang hàng P2P lending, người vay được kết nối trực tiếp với nhà đầu tư (là những người có tiền) thông qua nền tảng cho vay là website hoặc app.

Khi có nhu cầu vay tiền, người vay sẽ nộp đơn đăng ký vay vốn trực tuyến trên website P2P.

Đối với khoản vay cá nhân, người cho vay sẽ phải cung cấp thông tin cho người vay như:

• Thông tin cá nhân gồm: họ tên, địa chỉ, số điện thoại, email, số chứng minh thư.
• Thông tin về các khoản nợ chưa thanh toán hết.
• Tình trạng việc làm, nghề nghiệp, thu nhập
• Thông tin về trình độ giáo dục
• Nhu cầu vay vốn, kế hoạch sử dụng tiền vay và kế hoạch trả nợ

Người vay có thể được yêu cầu cung cấp chứng từ chứng minh cho những thông tin đã khai báo như sao kê lương, bản chụp CMT….

Đối với khoản vay doanh nghiệp P2P sẽ cần cung cấp thông tin về:

• Thời gian kinh doanh
• Điểm tín dụng chủ doanh nghiệp và doanh nghiệp
• Thông tin về doanh thu và lợi nhuận.
• Nộp các tài liệu chứng minh như báo cáo tài chính, tờ khai thuế, bảng cân đối tài chính, báo cáo lãi lỗ.

Khi người vay nộp đầy đủ hồ sơ cùng đơn đăng ký vay vốn thì người cho vay sẽ đưa ra một loạt các đề nghị cho vay. Hầu hết người cho vay ngang hàng thường ra quyết định cho vay trong 1 ngày hoặc 1 vài ngày.

Quá trình này có thể hoàn toàn tự động hoặc người cho vay và người vay có thể chọn cách mặc cả hoặc thỏa thuận với nhau.

Lãi suất khoản vay có thể được xác định bởi công ty P2P Lending dựa trên xếp hạng tín dụng, phân tích tài khoản mạng xã hội của người vay hoặc được thiết lập bằng cách để người cho vay cạnh tranh trên mô mình đấu giá ngược.

CẢNH BÁO: Đầu tư vào các sản phẩm tài chính tiềm ẩn rất nhiều rủi ro mà có thể không phù hợp với một số nhà đầu tư. Do đó hãy cân nhắc kỹ lưỡng và làm chủ bản thân trước khi đưa ra bất kỳ quyết định nào cấu thành từ những nội dung tham khảo tại GiaiMaCoin.Com.